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P2P行业乱象背后:信息服务中介还是信用中介?

  P2P进入国内发展多年已经发生异变,出现P2B、P2C等多种模式,通常描述为民间借贷的互联网化,即利用互联网技术打破地域限制。但跑路、非法集资、项目违约也成为了P2P快速发展的另一标签,然而针对P2P等行业的监管政策却一直未出。

  8月末,红岭创投亿元大标逾期,而平台选择先兜底再追讨的办法,使得平台之后的交易量迅速增加,在刚刚过去的“双十一”促销中,红岭创投单日的成交额达到了5.5亿元。

  若借着平台项目违约的契机,P2P平台能否回归到监管层强调的信息中介平台,即提供借、贷信息,成为居间平台?还是发展成为信用平台,提供多种模式的借贷需求,继续在“类银行模式”的道路上狂奔?

  8月末,以大标的为主要经营模式的红岭创投,出现了亿元大标的项目违约。红岭创投董事长周世平在平台社区公告:平台发放1亿元借款给广州4家纸张贸易商,由于客户“骗贷”,面临极大的坏账风险。红岭已向广州经侦报案,同时在深圳福田区法院立案,并申请资产保全。

  由于纸张贸易商借款有动产质押,但因处置周期较长,红岭创投将在借款到期前进行全额本金兑付。而在红岭创投平台兜底的情况下,众多投资者开始“捧场”红岭创投,也导致了其在其后的两个月之中,交易量大增。

  一位银行人士分析认为,类似红岭创投的大标模式,就像银行的对公贷款,一笔数额巨大。但是对于P2P平台来讲,借款人的信用资质、还款能力以及所处行业都可能处于劣势,风险相对较高,同时其借款成本也较高。随着平台规模的快速扩大,如果出现多例违约,那将是致命的。

  一位不愿具名的业内人士认为,尹飞的做法,标志其平台仅仅是一个信息服务中介,而不是信用中介平台。按照法律关系来讲,其在借款人和投资者之间是居间人,若出现违约,则是投资者向借款人来追讨。

  目前,不少平台则因为国内市场征信系统不完善、快速做大平台规模等缘由,依然做出了平台承担本息担保或者与平台合作的第三方机构承担本息担保。而这种做法则与银监会创新部主任王岩岫提出的信息中介平台出现违背。

  在美国,P2P借贷平台Prosper成立之初,也曾寻求美国证券交易委员会确定其运营方式的合法性,然而尝试未果,在法律边缘游走两年之后,等到的是被美国证券交易委员会要求其停止运营一年的通知书。

  上述业内人士认为,国内的P2P要吸取教训,应该按照监管层释放的行业预期来操作,不能为吸引风投等夸大概念。同时信息平台,在前期考察不违规以及信息披露不作假的情况下,项目违约不能按照行业“潜规则”处理,推动行业进入一个良性循环,不能等行业进入到“大而不能倒”的阶段再回头解决各种“毒瘤”。

  一位平台CEO认为,除了坚持信息中介平台之外,在不影响创新的前提下,制定一个合理的准入门槛,排除一些企图不良的公司,并且应该推动制定类似于银行业的互联网金融的巴塞尔协议,根据其不同的业务规模、业务模式以及资产质量等,进行分级。同时也呼吁监管政策的尽快落地。

  在美国金融危机之后,国际监管机构将投资者教育也提升到了一定的高度,而国内银监会也推动各家银行每年开展投资者教育活动,宣传各种风险防范方法。

  上述业内人士认为,由于国内金融市场的不成熟以及投资渠道狭窄,部分投资者的投资素质以及风险承受能力不同,也就造成了一些平台利用高额收益率吸引投资者,进而扩大平台规模,进入滚雪球阶段。然而此次P2P行业项目逾期的处置方式也从另一方面给迈入互联网金融市场的投资者上了一堂课。

  王岩岫也曾提出,行业走可持续发展道路,不要盲目追求高利率融资项目。同时,P2P行业应该充分信息披露、充分提高信息披露的程度、揭示风险,既要向市场披露自身的管理和运营信息,也要向投资者做好风险提示,开展必要的外部审计。

  业内人士认为,平台怎么做好风控以及有着透明有迹可循的自发行业标准等等,都是投资者教育和保护的前置元素。在确保信息隐私的前提下,做到足够的透明。在投资者做投资决策前,让投资者明白在做什么投资。而在目前有些投资行为中,投资者看不懂自己的资金最终做了哪些投资。

  周世平曾介绍道,红岭创投吸引了很多商业银行的区域行长等传统商业银行高管的加入。目前不少P2P平台都有银行背景的人士加入带来了传统商业银行的风控经验。

  而目前规模较大的P2P平台,除了与第三方担保、小贷公司合作之外,就是线上和线下相结合的平台,而主要是线下对平台规模贡献较大。“除了掌握大量有效的数据群能够分析违约风险的概率之外,目前P2P公司的大数据分析对于风控来讲也仅仅是辅助手段。”上述业内人士认为。

  他认为风控是传统风控手段和大数据相结合。大数据用于分析客户的信用度。例如借款人提供了其某电商平台的账号,可以给其加分。而我们就可以利用其账户的之前信息,分析其收货地址的变动,来分析其工作或者居住的稳定性。

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